【簡介：】一意外險是什么？顧名思義，意外險保的是意外?？墒裁词且馔猓锩婵纱笥兄v頭：所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。1）意外需要是突發(fā)的，所以中暑之
一
意外險是什么？
顧名思義，意外險保的是意外?？墒裁词且馔?，里面可大有講頭：
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。
1）意外需要是突發(fā)的，
所以中暑之類的不賠。中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發(fā)的。
2）意外需要是外來的，
所以猝死之類不賠。猝死是疾病，是由于自身身體機能變化造成，屬于內(nèi)因。（當然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現(xiàn)在很多意外險猝死也賠了。）
3）意外需要是非本意的，
所以自殺自殘不賠。像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河里，保險公司發(fā)現(xiàn)也肯定是不賠的。
說清楚了啥不賠，那么意外險賠啥呢？
那可就多了。
大到交通事故、臺風地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險的射程范圍以內(nèi)。
尤其像是跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷這種，
太常見了，基本上公子身邊每年都會有人遇到這些情況，
生活中，意外險派上用場的概率就很高，
所以咱們說意外險是居家必備之良品。
而且啊，意外險價格特便宜，保額又高。
往往不到200塊就能買到50萬的保額，
堪稱保險界清流。
意外險還特容易買，
大多數(shù)保險公司的一般把一年期意外險當作敲門磚產(chǎn)品，
價格便宜，續(xù)保門檻低，
壓根沒打算從意外險上賺錢。
總之，意外險又有用，又便宜，又好買。
購買難度比較低，
所以文章接下來，會給大家一個篩選框架，買保險別吃了虧；
然后再按這套篩選標準給大家推薦幾款產(chǎn)品，
照著買，
買不了吃虧，買不了上當。
二
意外險怎么挑
買意外險這件事情特簡單，
公子總結了一個順口溜，叫做：
一個不能少，兩個加分項。
不到三百塊，能買五十萬。
不買長期型，不買返還型。
第一句說得是保障責任，第二句是保額保費，第三句是大家買的時候要注意的坑。
讓公子一句一句解釋。
一個不能少：
意外險的保險責任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，
很多保險產(chǎn)品為了降低產(chǎn)品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。
但咱們要注意，在買意外險時，這些責任，一個都不能少了！
1）意外身故：
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。
但是實話說，
從數(shù)據(jù)上看，因意外導致的身故只占到3%，意外身故的作用比較有限。
（注意：由此可見，只買意外險，不買定期壽險是大謬。）
2）意外傷殘：
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
比如，
楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。
5級傷殘賠60%保額。50萬保額能賠30萬，100萬保額能拿60萬。
大陸保險中，保傷殘的只有意外險，這也導致意外傷殘保障最為重要。
這筆錢，起到的是撫恤金的作用，
一來可以彌補由于殘疾帶來的收入損失，
二來可以維持未來的生活。
下面要劃重點了，
有一種意外險，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。
比如，
50萬保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬，
這樣就明顯不合理了。
這類產(chǎn)品，果斷Pass掉。
3）意外醫(yī)療：
意外醫(yī)療，指因為意外傷害產(chǎn)品的醫(yī)療費，保險公司進行報銷。
這也是花樣最多的一部分。
意外醫(yī)療的額度不少于一萬，在此基礎上，免賠額越低越好；醫(yī)療報銷最好能保社保外的。
一般來說，能用到意外醫(yī)療都是小地方，花費一般不多。
比如，骨折了，花費了幾千塊錢，
去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫(yī)療都能給報銷掉。
而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔心，
這就進入了百萬醫(yī)療險的射程范圍，百萬醫(yī)療險會給報銷。
別看意外醫(yī)療報銷額度不高，但有它能大大提高意外險的使用率，
所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療，各有各的作用。
但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，
直接不予考慮。
兩個加分項：
如果意外險都是同一副面孔，各大保險間那就成了純價格戰(zhàn)。
為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責任。
在眾多責任中，公子最推薦兩項：猝死責任和住院津貼。
猝死責任；
魯迅說：
意外險本來是不應該有猝死責任的。
后來麻煩多了，才有的猝死責任。
對于猝死，絕大多數(shù)是因為心臟的問題。
而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義，
保險公司本應該不賠的。
但是，最近幾年，因猝死產(chǎn)生的糾紛實在太多了。
一旦不賠，消費者就說保險“這也不賠，那也不賠”。
保險公司心說：服了。這么多麻煩事，不如我直接把猝死放進責任里。
于是才有了，賠猝死的意外險。
而且加上猝死責任，也貴不了多少錢，
50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。
消費者喜歡啊，
帶上猝死責任，“996”加班時，就心安了好多。
住院津貼：
另外公子比較推薦的住院津貼責任。
比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補助。
這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養(yǎng)品給自己補補，就比較實用。
此外，在附加責任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責任，
像這些，有則加之，沒有就算了，都不是重要的部分。
不到三百塊，能買五十萬：
滿足了上訴的保障責任之后，會不會很貴呢？
不會的。
意外險的保障責任發(fā)生概率低，所以是四大保險中最便宜的。
公子為大家劃一個價格線：
50萬保額，不要超過300塊；100萬保額，不要超過600塊。
超過這個價格，大概率就買貴了。
那么意外險要配多少萬保額呢？
意外險保額建議50萬起步，100萬不多。
還是拿前面提到的楊過楊大俠舉例，
一只手臂完全斷裂會賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。
說些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發(fā)生在你我身上，會給我們帶來多少直接和潛在的損失？
公子覺得，起碼不應該少于重疾險的保額吧。
好，從上面標準看，有兩類保險就肯定不要碰了：
不買長期型：
意外險并不建議買長期的，
長期意外險比一年期意外險貴很多。
拿X安福捆綁的長期意外險為例，
保至70歲，50萬保額每年要2500，價格高出十幾倍。
對于意外險來說，
一來每年的價格固定，價格不會隨年齡增加而增長
二來健康告知寬松，不存在不能續(xù)保的難題。
買長期的完全沒有意義的。
一年一買即可。
不買返還型：
比長期意外險更坑的是返還型意外險。
拿X康人壽的X行天下為例，
18歲，10萬保額，每年就要交3257元，
換算成50萬保額高達1萬6，
價格高出了幾十倍。
拿每年多交的錢放余額寶，都比返還的多。
咱們老百姓對保險價格沒有概念，才買了很多坑貨產(chǎn)品。
在明確了上面的標準以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款適合自己的意外險。
